[2편] 국민연금, 얼마 받을 수 있을까?수령액 계산과 늘리는 방법 A to Z

 

수령액 계산과 늘리는 방법 A to Z

지난 글에 이어 이번 시간에는 국민연금 수령액이 어떻게 결정되는지,
그리고 실제로 받을 수 있는 금액을 확인하고, 더 늘릴 수 있는 방법에 대해 자세히 안내드리겠습니다.

국민연금은 누구에게나 주어지는 혜택이지만,
준비하는 방식에 따라 수령액이 수십만 원까지 차이가 날 수 있다는 점, 알고 계셨나요?

 

 

✅ 국민연금 수령액은 어떻게 계산되나요?

국민연금의 수령액은 다음과 같은 세 가지 주요 요소를 기준으로 산정됩니다.

 

1. 가입자의 기준소득월액

납부 시점에 기준이 되는 월 소득으로, 보험료 납부액의 기준이 됩니다.
최소 35만 원에서 최대 553만 원(2024년 기준)까지 설정 가능하며,
일반적으로 높은 기준소득월액일수록 연금 수령액도 높아집니다.

 

2. 전체 가입자 평균소득 (A값)

이는 매년 국민연금공단이 고시하는 전국 평균 소득 금액입니다.
2024년 기준 A값은 약 2,838,000원입니다.

 

3. 국민연금 가입 기간

국민연금은 최소 10년 이상 가입해야 수령 자격이 발생하며,
가입 기간이 길수록 연금 수령액도 비례하여 증가합니다.
특히 20년 이상 가입자부터는 수령액이 급격히 상승하는 경향이 있습니다.

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✅ 국민연금 수령액 기본 산정 공식

국민연금 수령액은 다음과 같은 방식으로 계산됩니다.

 

기본연금액 = A값 × 0.5 × 소득대체율 + 가입자 추가액

• 소득대체율은 매년 정책적으로 조정되며,
  현재(2024년 기준) 약 **43%**입니다.
• 가입자 추가액은 가입 기간이 길수록 더해지는 가산액입니다.

 

▶ 예시 계산

기준소득월액이 평균(A값) 수준이고,
가입 기간이 20년인 가입자의 경우:

• 월 수령액 약 58만~72만 원
• 가입 기간이 30년 이상이면 월 90만 원 이상도 가능

※ 이는 단순 예시이며, 실제 금액은 가입자별로 다르게 산출됩니다.

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▶ 2024년 국민연금 실제 수령액 통계

 

국민연금공단이 발표한 2024년 기준 지급 통계 자료에 따르면,
국민연금 수급자들의 월평균 수령액은 다음과 같습니다.

먼저, 전체 국민연금 수급자 기준 월평균 수령액은 약 67만 원 수준이며,
남성과 여성 간에는 일정한 차이가 존재합니다.

• 남성 수급자의 평균 월 수령액은 약 75만 원으로 나타났고,
• 여성 수급자의 평균은 약 56만 원으로 집계되었습니다.

또한 국민연금 가입 기간이 20년 이상인 수급자의 경우,
월평균 수령액은 약 91만 원 수준으로,
상대적으로 가입 기간이 짧은 수급자에 비해 상당히 높은 편입니다.

이러한 수치는 가입 기간과 소득 이력에 따라 연금 수령액이 크게 달라질 수 있음을 보여주는 대표적인 예라 할 수 있습니다.

 

✅ 국민연금 수령액, 이렇게 늘릴 수 있습니다

국민연금은 단순히 ‘납부만 열심히 하면 나중에 받게 되는 돈’이 아니라,
제도를 얼마나 잘 활용하느냐에 따라 수령액이 크게 달라질 수 있는 제도입니다.

특히, 아래와 같은 제도나 방법을 적극적으로 활용하시면
기본적인 수령액보다 더 많은 연금을 수령하실 수 있는 기회가 생깁니다.

 

① 임의가입 제도

소득이 없는 분들도 국민연금에 가입할 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

‘임의가입’이란, 의무가입 대상이 아닌 국민이
자발적으로 국민연금에 가입하여 보험료를 납부하는 제도입니다.

✔️ 대상:

• 전업주부, 무소득 청년, 취업 준비생 등
• 만 18세 이상 60세 미만의 대한민국 국민

✔️ 장점:

• 가입 기간을 늘려 연금 수령액을 높일 수 있음
• 조기 수령을 피하고 정상 또는 연기 수령 전략 가능
• 향후 최소 수급 조건(가입기간 10년)을 충족하기 위한 수단으로도 매우 유용

예를 들어, 자녀 양육으로 소득이 없는 주부가 임의가입을 통해 매달 보험료를 납부하면,

훗날 연금 수령 시 가입 기간이 추가로 인정되어 수령액이 높아질 수 있습니다.

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② 납부 예외기간 반납 제도

과거에 국민연금 가입을 했다가 일정 기간 보험료 납부를 중단하셨던 적이 있으신가요?

이 경우, 해당 기간을 반환이 아닌 ‘반납’ 형태로 복원하실 수 있습니다.
이것이 바로 ‘납부 예외기간 반납 제도’입니다.

✔️ 대상:

• 과거 납부 예외자 또는 반환일시금 수령 후 재가입자
• 퇴직이나 해외 유학, 실직 등으로 납부하지 못한 기간이 있는 경우

✔️ 방법:

• 국민연금공단에 신청하여 과거 예외기간의 보험료를 현재 시점에서 일시불로 납부
• 기존 경력 인정 → 가입 기간이 늘어나고 수령액 증가

✔️ 주의사항:

• 반납 가능 여부는 공단 상담을 통해 확인 필요
• 소득 수준에 따라 반납액이 부담스러울 수 있으므로 계획적인 접근이 필요

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③ 연기연금 신청

노령연금 수급 가능 연령이 되었을 때, 연금을 바로 받지 않고
수령 시기를 늦추는 것만으로도 연금액을 늘릴 수 있습니다.

이를 ‘연기연금 제도’라고 하며, 수령 시점을 최대 5년까지 연기할 수 있습니다.

✔️ 연기 수령 시 이점:

• 1년 연기당 연금액 7.2% 증액
• 최대 연기 시 총 36%까지 수령액 증가 가능

✔️ 예시:

• 만 65세에 월 100만 원 수령 예정인 분이
  연금을 만 70세까지 연기할 경우, 약 136만 원으로 인상

✔️ 이런 분께 권장드립니다:

• 건강 상태가 양호하고 기대 수명이 긴 분
• 은퇴 이후에도 일정한 소득원이 있는 분
• 더 많은 연금액을 확보해 안정적인 노후를 원하시는 분

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④ 소득수준 재조정

국민연금 보험료는 신고된 소득(기준소득월액)을 기준으로 산정되며,
이 기준 소득이 높을수록 향후 연금 수령액도 많아집니다.

✔️ 대상:

• 자영업자, 임의가입자, 지역가입자 등 소득 신고를 자유롭게 할 수 있는 분들

✔️ 방법:

• 국민연금공단에 기준소득월액 변경 신청 가능
• 최대 월 553만 원(2024년 기준)까지 조정 가능

✔️ 주의할 점:

• 보험료도 함께 올라가기 때문에,
  연금 수령 시점과 수령 총액을 고려한 전략적 판단이 중요합니다.

 

📌 참고로 위 제도 외에도 아래와 같은 방법들도 있습니다:

• 군 복무 기간 추가 인정 (일정 조건 충족 시)
• 외국인 가입자의 반환일시금 반납 후 재가입
• 국민연금+퇴직연금 연계 수령 전략 설정 등

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✅ ‘내 연금 알아보기’로 예상 수령액 직접 확인

공식적인 예상 수령액은 국민연금공단에서 제공하는
내 연금 알아보기 서비스를 통해
정확하게 확인하실 수 있습니다.

• 공동인증서(구 공인인증서) 또는 간편인증 로그인
• 조기 수령, 연기 수령 시뮬레이션까지 가능
• 본인의 연금 납부 이력, 예상 수령 시점 및 금액 확인 가능

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국민연금은 ‘얼마를 냈느냐’도 중요하지만,
그보다 ‘어떻게 활용했느냐’가 더 큰 차이를 만드는 제도입니다.

지금까지 납부한 금액이 많지 않다고 하더라도,
위와 같은 제도들을 적극적으로 활용하시면
노후에 더 많은 연금과 안정적인 수입을 확보하실 수 있습니다.

특히, 국민연금공단에서는 가입 기간 연장, 반납, 연기 관련 무료 상담 서비스도 제공하고 있으므로,
혼자 고민하시기보다는 공단 지사를 통해 1:1 연금 설계 상담을 받아보시는 것을 적극 권해드립니다.

 

▶ 1편 보러 가기: 국민연금, 언제부터 얼마나 받을 수 있을까?